מתי כדאי למחזר משכנתא

מהו מחזור משכנתא? מתי כדאי למחזר משכנתא? למי זה מתאים, מתי זה באמת חוסך כסף ומה ההשלכות על התקציב החודשי. 

בשנים האחרונות, ובפרט בשנה האחרונה מאז פרוץ המלחמה, נושא מחזור המשכנתא תפס תאוצה בקרב בעלי דירות ונכסים. 

המחירים בשוק הדיור ממשיכים לעלות, שיעורי הריבית משתנים מעת לעת, ושינויים במצב הכלכלי והאישי של בעלי נכסים מכתיבים לעיתים קרובות צורך בהתאמות למצב העכשווי בחיים ולמצב במשק. 

מחזור משכנתא מאפשר לבעלי נכסים להחליף את תנאי ההלוואה המקוריים בתנאים טובים ומתאימים יותר לצרכים המשתנים, וכך לחסוך בעלויות ההלוואה או להקל על ההחזר החודשי. 

מהו מחזור משכנתא ומדוע הוא חשוב? 

מחזור משכנתא הוא תהליך שבו מחליפים את תנאי המשכנתא הקיימת בהלוואה חדשה, לרוב בתנאים שונים. 

במילים אחרות, זהו סוג של "התחלה מחדש" של ההלוואה הקיימת, המאפשר לשנות את גובה הריבית, את תקופת ההחזר או את מסלול ההלוואה. 

למחזור משכנתא יש שני יתרונות מרכזיים: 
1. חיסכון בעלויות – במקרים בהם הריבית במשק ירדה מאז נלקחה המשכנתא, ניתן למחזר את ההלוואה לריבית נמוכה יותר
וכך להוזיל את העלות הכוללת של המשכנתא. 
2. התאמת ההחזרים – אם תנאי ההלוואה אינם מתאימים יותר ללווה, למשל אם היכולת הכלכלית השתנתה,
ניתן לבצע מחזור שמקל על ההחזרים החודשיים או משנה את משך ההחזר כך שהמשכנתא תהיה מותאמת יותר למצב הפיננסי הנוכחי.

 למי מחזור משכנתא עשוי להתאים? 

בעלי נכסים שעשויים להרוויח מהמהלך הם: 
– בעלי משכנתאות ישנות עם ריביות גבוהות. מי שלקח הלוואה בתקופה בה הריבית הייתה גבוהה יחסית
עשוי להפיק תועלת רבה ממחזור המשכנתא בריבית נמוכה יותר ולחסוך בעלות הכוללת של המשכנתא.
– מי שחווה שינוי בהכנסות. כאשר חלה ירידה משמעותית בהכנסות, מחזור משכנתא שמאריך את תקופת ההחזר ומקטין את ההחזר החודשי
יכול להקל מאוד על כלכלת הבית.
– משקיעים המעוניינים לשנות את תנאי המשכנתא. בעלי נכסים להשקעה יכולים למחזר את המשכנתא
כדי להקטין את ההחזר החודשי ובכך להגדיל את התשואה השנתית מהנכס. 

מתי כדאי לשקול האם למחזר משכנתא? 

ישנם כמה מצבים שכדאי לבדוק בהם את כדאיות המחזור: 

1. ירידת ריבית במשק – כשהריבית יורדת באופן משמעותי, זהו זמן מעולה לשקול מחזור.
ריבית נמוכה יכולה להפחית את ההחזר הכולל באופן ניכר ולהביא לחסכון משמעותי של עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. 
2. שיפור תנאי ההחזר – ניתן להחליף מסלול מסויים למסלול נוח יותר, כמו מעבר ממסלול עם ריבית משתנה למסלול בריבית קבועה,
דבר שעשוי לספק יציבות במשכנתא. 
3. שינוי במצב הכלכלי האישי – ירידה בהכנסות או גידול בהוצאות עקב שינוי באורח החיים או במצב המשפחתי (כגון לידה, פרישה)
עשויים להצדיק מחזור שמטרתו להקטין את ההחזר החודשי, גם במחיר של הארכת תקופת ההחזר. 

איך מחזור המשכנתא משפיע על התקציב החודשי? 

השפעת מחזור המשכנתא על התקציב החודשי תלויה במסלול הנבחר ובתנאי ההחזר החדשים. הנה כמה תרחישים אפשריים:
– הפחתת ההחזר החודשי. במקרים בהם מאריכים את תקופת ההחזר ומפחיתים את גובה הריבית,
תיתכן ירידה בהחזר החודשי, מה שמקל על התקציב השוטף של משק הבית.
– החזר חודשי גבוה יותר אך קיצור התקופה. במקרים בהם בעלי נכסים מעוניינים לקצר את משך תקופת המשכנתא,
הם ייאלצו לשלם החזר חודשי גבוה יותר בכל חודש, אך בסופו של דבר ישלמו פחות כסף לבנק.
– שינוי מסלול עשוי לשנות את הסיכון. לדוגמא, מעבר למסלול בריבית משתנה מצד אחד יכול להוזיל את ההחזר החודשי בטווח הקצר,
ומאידך יש לקחת בחשבון כי מדובר במסלול בעל סיכון לעלייה בריבית.

נקודות מפתח לסיום 

ישנם מספר שיקולים שיש להביא בחשבון טרם קבלת ההחלטה למחזר את המשכנתא:  
1. בדיקת עלויות המחזור – כל תהליך של מחזור כרוך בעלויות נוספות כמו עמלת פתיחת תיק, שמאות, אגרות רישום ועוד, 
ופעמים גם עמלת פירעון מוקדם. לכן חשוב לבדוק אם המחזור אכן יוביל לחיסכון כלכלי בסופו של דבר.
2. השוואת מסלולים ותנאים – חשוב לבצע סקר שוק ולהשוות בין מסלולי משכנתאות, ריביות ותנאים שמציעים הבנקים השונים,
כדי לוודא שהבחירה תהיה אופטימלית ומותאמת לצרכים שלכם. 
3. פניה לייעוץ מקצועי – מחזור משכנתא הוא תהליך מורכב, ומומלץ לקבל ייעוץ מקצועי מיועץ משכנתאות
כדי להבין את כל המשמעויות של המהלך ובכדי להתאים לכם את המסלולים הטובים ביותר עבורכם. 

לסיכום

מחזור משכנתא יכול להוות הזדמנות חשובה לחסכון כספי, לשיפור תנאי ההחזר ולהקלה על התזרים החודשי, 
אך יש לבצעו בתבונה ותוך הבנה של כלל ההיבטים וההשלכות. 
חשוב לזכור כי כל שינוי בתנאי המשכנתא משפיע לא רק על התקציב החודשי אלא גם על ההוצאות הכלליות לטווח הארוך.

לבדיקת התכנות למחזור משכנתא ופגישת יעוץ חייגו 073-374-7773