מה זה מחזור משכנתא, האם ומתי כדאי למחזר?

אז מה זה מחזור משכנתא? האם כדאי למחזר? ומתי כדאי למחזר, אם בכלל?
 
כל אדם שנטל משכנתא רשאי להחליף את המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה.
למעשה, לתהליך זה קוראים מחזור משכנתא.
בפועל, מדובר בהחזר מלוא סכום המשכנתא הקיימת מכספי הלוואת המשכנתא החדשה שתילקח.
לבעל המשכנתא הזכות לבחור האם לקחת את המשכנתא החדשה מאותו הבנק ממנו לקח את המשכנתא הקיימת (מחזור פנימי) או מבנק אחר (מחזור חיצוני).
 

מטרת מחזור משכנתא – מתי כדאי למחזר?

במהלך אורך חיי המשכנתא המשק יכול לעבור שינויים רבים, כמו גם מצבנו הכלכלי שעשוי להשתנות לטובה או חלילה לרעה.
ישנם מספר מקרים בהם יש צורך וכדאיות להתאים את המשכנתא הישנה ולמחזר אותה לאחת חדשה.
מתוכם ישנם 2 סיבות עיקריות המגדילות את הכדאיות למחזר את המשכנתא:
 
1. שינויים במשק- כגון שהריביות כיום נמוכות יותר מהריביות כאשר לקחנו את המשכנתא הישנה.
באמצעות המחזור נוכל להתאים את המסלולים והתמהיל בהתאם לצורך והיכולת, וכן לשפר ולהוריד את גובה הריביות על המשכנתא.
 
2. שינויים במצב הפיננסי האישי- לדוגמא, כאשר גובה ההכנסות גדל וניתן להחזיר יותר בכל חודש.
הגדלת ההחזר החודשי תאפשר לקצר את תקופת המשכנתא בשנים ולשפר את גובה הריביות משמעותית,
ובכך יתאפשר לחסוך עשרות אחוזים בתשלומי הריביות על פני כל תקופת הלוואת המשכנתא.
וחלילה להיפך, אם קטנו ההכנסות ויש צורך להקטין את ההחזרים ולפרוס אותם לתקופה ארוכה יותר.
אמנם במקרים כאלו לרוב לא יושג חסכון,
אך החשיבות והמטרה במקרים כאלו תהיה בכלל לעמוד בסך ההוצאות שגדלו בשל שינויים משפחתיים או כלכליים.
 

אז האם כדאי לבצע מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא עלול להיות כרוך בתשלום עמלות וקנסות פירעון גבוהות.
על כן, תחילה, מומלץ לבדוק את הכדאיות למחזר עם יועץ משכנתאות מקצועי בטרם ביצוע מחזור המשכנתא.
אצלנו הבדיקה לגמרי בחינם!
ככלל, מומלץ לבדוק בכל שנה-שנתיים את הכדאיות למחזר את המשכנתא.
כמו-כן ניתן לבדוק כדאיות בכל רגע נתון,
אך בהתקיים אפילו אחת מ-2 הסיבות העיקריות שמנינו לעיל ההמלצה היא לבדוק את הכדאיות למחזר את המשכנתא.
 

לסיכום

במילים אחרות,
מחזור משכנתא הכוונה היא ללקיחת הלוואת משכנתא חדשה, בתנאים טובים יותר או מתאימים יותר למצב הנוכחי שלכם מהמשכנתא הקודמת.
באמצעותה מחזירים את המשכנתא הקודמת הפחות משתלמת או שכבר אינה מתאימה למצב העכשווי.
אמנם זה די ברור כי מטרתם של רוב הממחזרים הוא לחסכון כספי של עשרות ואף מאות אלפי שקלים,
אך פעמים, בעת הצורך וכשאין ברירה,
יש לבחון היטב ולשקול גם את אי החיסכון הכספי מול הקטנת ההחזר החודשי וזאת כצורך הכרחי לעמידה בהוצאות.
אגב,
אין הגבלה על מספר הפעמים שניתן למחזר משכנתא.
לכן יש לקחת בחשבון שגם בתקופות לא קלות, או גם אם תנאי המשכנתא כעת לא הכי מוצלחים,
תמיד ניתן יהיה בעתיד למחזר ולשפר את תנאי המשכנתא בהתאם ליכולות והצרכים.