משכנתא לדירה שניה

רוכשים דירה נוספת להשקעה וצריכים גם משכנתא לדירה שניה? חשוב להתחיל בתכנון המשכנתא ובניית תכנית פיננסית נכונה!

ישנם אפיקי השקעה רבים, אך אין עוררין כי רכישת דירה שניה להשקעה היא אופציה הנחשבת למאוד פופולארית, אטרקטיבית וגם ליציבה ובטוחה יותר לעומת אפיקי השקעה אחרים. 

פוטנציאל הרווח הגלום בה והתשואה שהיא יכולה להניב קורצת לרבים ומביאה ללא מעט משקיעים סולידיים לרכוש דירה להשקעה.

בין אם מדובר בעסקת רכישה להשקעה ומכירה בטווח קצר ובין אם זו השקעה לטווח ארוך ויצירת הכנסה מדמי שכירות חודשיים, סביר להניח כי אין ברשותכם את מלוא הסכום הנדרש כיום לרכישת דירה ממוצעת ותדרשו להשלים את הרכישה באמצעות הלוואת משכנתא לדירה שניה. ומכיוון שמדובר במשכנתא לדירה להשקעה עליכם לתכנן תחילה את המשכנתא לדירה שניה בצורה נכונה ולבנות תכנית פיננסית שתתאים לכם ולאופי ההשקעה.


למה צריך משכנתא? 

אין זה סוד כי בשנים האחרונות מחירי הדירות עולים. למעשה, ניתוח מחקרי של בנק ישראל את שוק הדיור בישראל מראה על התפתחות מחירי הדיור בישראל המאופיינים במגמת עליה מאז שנת 1960 בקצב ריאלי של כ-2.9% בשנה.

כלומר, מחירי הדיור עולים כל הזמן. ועליית מחירי הדיור הביאה יחד איתה גם את הגידול בצורך במימון גבוה יותר ע"י הלוואת משכנתא לרכישת דירה שניה להשקעה, בכדי להשלים את הסכום הנדרש לרכישה, בהתאם להון העצמי הקיים בידכם.

 

למה חשוב לתכנן משכנתא לדירה שניה

לאורך חיינו אנו חווים שינויים רבים אשר יכולים להשפיע על ההכנסות וההוצאות שלנו, כמו שינויים בעבודה, שינויים בגודל המשפחה, ירושה לא צפויה או כל הוצאה גדולה ובלתי מתוכננת.

החיים הם דינמיים ומשתנים כל הזמן. תכנון נכון ומוקדם יאפשר לכם להיערך מבעוד מועד לשינויים העתידיים בהתאם.

וכמו שהחיים דינמיים, כך גם תנאי השוק משתנים עם הזמן. השינויים במשק, כמו שינויים בריבית, במדדים ובאינפלציה, גם הם יכולים להשפיע על גובה יתרת המשכנתא וההחזר החודשי.

בניית תמהיל משכנתא תוך התחשבות גם בצפי לשינויים העתידיים במשק יכול לחסוך לכם כסף רב ולמזער סיכונים.

 

מאיפה מתחילים

תחילה עלינו לשאול את עצמנו מספר שאלות, כמו, האם על הדירה בבעלותנו יש משכנתא או לא, אם יש מה יתרת המשכנתא, איזו דירה נוספת כדאי לקנות, בכמה כסף, כמה שכירות נקבל עליה, כמה הון עצמי יש ברשותנו, אלו מיסים נצטרך לשלם וכמה, ועוד…

שימו לב! יש חשיבות גם לבחירת הנכס להשקעה ומיקומו הפיזי.

הבנקים מחפשים את הבטחון בעסקה ועלולים להגביל את המימון ולעיתים אף לסרב לתת משכנתא, ככל שהנכס ו/או מיקומו פחות איכותי (כגון בניין ישן מאוד, נכס עם חריגות, בעיות ברישום מקרקעין ועוד). לכן אנו ממליצים לבדוק היטב את הנכס, את מצבו הפיזי והמשפטי ואת האזור טרם חתימת חוזה רכישה.

 

אחוז מימון משכנתא לדירה שניה

עליכם לדעת כי בשל מגבלות רגולטוריות בתקנות בנק ישראל, אחוז המימון המקסימלי שהבנק יכול לתת משכנתא לדירה להשקעה יהיה מוגבל עד ל-50% ממחיר הדירה.

בנוסף, התיקון בחוק שנכנס לאחרונה מ-6.10.21 מגביל את אפשרויות המימון לרכישת דירה נוספת באמצעות הדירה הקיימת.

במילים אחרות, כיום זה כמעט בלתי אפשרי לקבל מהבנקים 100% מימון לרכישת דירה להשקעה. אמנם, קיימים פתרונות וצריך גם יצירתיות, אך דווקא בגלל זה אתם חייבים לתכנן את המשכנתא לדירה שניה להשקעה בצורה מושכלת ומחושבת היטב.

 

עלות הנכס

עלות הנכס הכוללת אינה מסתכמת אך ורק במחיר הנקוב בחוזה הרכישה. העלות תמיד תהיה גבוהה יותר ותכלול תשלומים נוספים אחרים שיש לקחת אותם בחשבון.

ההוצאות הנפוצות ברכישת דירה נוספת להשקעה הן בד"כ שכר טרחת עו"ד, מס רכישה, דמי תיווך, שיפוצים, היטלים ואגרות השבחה, שמאות, רישום משכונים, דמי פתיחת תיק, נוטריון וברכישה מקבלן גם הצמדות למדדים ועוד. בקיצור, חשבו היטב את העלויות הנלוות בשקלול והוסיפו אותן בחישוב סיכום העלות הסופית.

 

תכנון התקציב והמשכנתא

כעת, לאחר שחישבתם את סכום העלות הכוללת ניתן לתכנן את התקציב שלכם בצורה חכמה ונבונה.

תחילה יש לתת את הדעת כי משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, ולכן יש לשים לב לא לתת דגש רק לגובה ההחזר החודשי, אלא גם לקחת בחשבון לדוגמא מסלולים צמודי מדד אשר יכולים להגדיל את ההחזרים החודשיים לאורך השנים, ולכן צריכים להיות ערוכים לכך בתכנון התקציב.

מאידך, גם המשכורת שלכם לרוב צפויה לעלות עם השנים ולכן גם נקודה זו כדאי לקחת בחשבון.

 

חוק השליש

כמו תמיד, המלצתנו הגורפת היא שגובה התשלום החודשי לא יעלה על שליש מההכנסה הפנויה נטו של המשפחה.

חשבו את ההכנסה הפנויה שלכם נטו, בניכוי הוצאות והלוואות קבועות, ובהתאם לכך תכננו את גובה ההחזר החודשי.

 

כלי עזר

אתם יכולים להשתמש במחשבונים שלנו באתר שיסייעו לכם בתכנון המשכנתא ולבדוק מהו הסכום המקסימלי האפשרי עבורכם לרכישת דירה להשקעה:

מחשבון לרכישת דירה – יסייע לכם לבדוק מהו הסכום בו אתם יכולים לרכוש דירה שניה להשקעה, בהתאם להון עצמי קיים ולהחזר חודשי רצוי.

מחשבון משכנתא – יסייע לכם להעריך את עלויות המשכנתא ואת ההחזר החודשי עפ"י גובה המשכנתא.

 

לסיכום 

משכנתא לדירה שניה להשקעה מתוכננת כלכלית ומותאמת לכם בצורה מיטבית תאפשר לכם לרכוש את הדירה בצורה מושכלת ומחושבת במקסימום יעילות ובמינימום סיכון, תכביד פחות על חייכם ועל ההתנהלות הפיננסית לאורך כל חיי המשכנתא ותגרום לכך שההשקעה תהיה אכן משתלמת כדאית ורווחית לאורך כל תקופת ההשקעה. 


לייעוץ מקצועי פנו אלינו, אנו ב-WINNER ייעוץ וליווי משכנתאות מומחים במשכנתאות לדירות השקעה, עם פתרונות יצירתיים ומגוונים ועם ניסיון רב בליווי ותכנון פיננסי בהתאמה למשקיעי נדל"ן. אנו גאים להיות מובילים בתחום ולהעניק שירות יעוץ וליווי משכנתאות אדיב ומקצועי לקהל לקוחות רחב, ברמה הגבוהה ביותר, תוך שקיפות מלאה ויחס אדיב ואישי, ולעמוד מאחורי מאות לקוחות מרוצים.