מה זה בכלל אישור עקרוני למשכנתא?

מה זה "אישור עקרוני למשכנתא"?

מתכננים לקנות דירה? מזל טוב!

בשלב מאוד מוקדם של התהליך אתם תיתקלו במושג "אישור עקרוני למשכנתא".

כולם מדברים עליו, כולם דורשים אותו, אבל מה זה בכלל אומר בשפה של בני אדם?

בואו נעשה סדר פשוט, בלי מילים בנקאיות מסובכות. מתחילים…

מה זה אישור עקרוני?

במילים פשוטות: אישור עקרוני זו תעודת הכושר הכלכלית שלכם מהבנק.

אתם מגיעים לבנק (או מגישים בקשה באינטרנט), מספרים כמה אתם מרוויחים, כמה כסף יש לכם בצד ואיזו דירה אתם רוצים לקנות. 

הבנק עושה בדיקה מהירה ואומר לכם:
 "על סמך מה שסיפרתם לנו, עקרונית, אנחנו מוכנים להלוות לכם X כסף בשביל הדירה".

האם האישור העקרוני מחייב את הבנק?

התשובה הקצרה היא: לא! (אבל יש כוכבית גדולה).

אישור עקרוני כשמו כן הוא, עקרוני בלבד. הוא לא חוזה סופי. הבנק יכול להתחרט או לבטל אותו בכמה מצבים מרכזיים, כגון:

1. אם הנתונים לא מדויקים: אמרתם לבנק שאתם מרוויחים 20,000 ש"ח, אבל כששלחתם תלושי שכר התברר שאתם מרוויחים רק 12,000 ש"ח, האישור מבוטל או ישתנה בהתאם.

2. אם הדירה עצמה בעייתית: הבנק מאשר אתכם, אבל הוא צריך לאשר גם את הדירה. אם הבנק ישלח שמאי והשמאי יגלה שיש בדירה חריגות בנייה קשות, או שהיא שווה הרבה פחות ממה שחשבתם, הבנק לא ייתן את הכסף הדרוש.

3. אם המצב הכלכלי שלכם השתנה לרעה: אם בין רגע קבלת האישור לבין החתימה הסופית פוטרתם מהעבודה או לקחתם הלוואה גדולה אחרת, הבנק עלול לחשב מסלול מחדש.

 אז מתי האישור כן מחייב את הבנק?

הבנק מחויב לתנאי הריבית שהוא נתן לכם למשך 24 ימים בלבד מיום הפקת האישור העקרוני (לפי החוק).

זה אומר שאם הריביות בשוק יעלו פתאום בתוך ה-24 ימים האלה, הבנק עדיין חייב לשמור לכם על הריביות שהוא הבטיח באישור העקרוני.

אבל (!) זה רק בתנאי שהגשתם את כל המסמכים המדויקים, שהכל נמצא תקין ושאתם מתקדמים לחתימה.

מתי זה הופך למחייב באופן מוחלט?

אישור עקרוני הופך למחייב אך ורק ברגע אחד: 

כשאתם והבנק חותמים על חוזה ההלוואה הסופי (תיק המשכנתא), וזאת רק אחרי שכל המסמכים נבדקו, השמאי אישר את הדירה, והכל נמצא תקין ב-100%.

בשורה התחתונה:

אישור עקרוני הוא הצעד הראשון לדירה, כמו "אור ירוק" זמני מהבנק, כדי שתוכלו להתחיל לחפש דירה בראש שקט ולדעת מה התקציב שלכם.

הוא כלי סופר חשוב, אבל הוא לא תעודת ביטוח מוחלטת עד שלא מסיימים את כל הבדיקות.

בהצלחה בדרך לדירה!